Анна Белова
Ипотека давно и прочно вошла в жизнь некоторых россиян и стала для них обычным ежемесячным расходом. Но, как показывает статистика, многие рассчитываются досрочно. Ведь ставки выросли, а переплата за 20-30 лет бьет все рекорды. О том, как выгоднее всего гасить ипотеку, какие особенности и подводные камни есть у этого процесса, нам рассказали эксперты.
Досрочное погашение ипотеки — мощный метод экономии, особенно в первые годы. Максимальный финансовый эффект дает сокращение срока кредита, а не уменьшение суммы платежа. /iStock
Содержание:
- Как работает досрочное погашение ипотекиКакой способ выгоднее: уменьшать срок или платежПочему сокращение срока почти всегда выгоднееКогда лучше уменьшать платежКогда лучше сокращать срокБыстрые стратегии досрочного погашенияЛьготная ставка по ипотеке и досрочное погашениеВ какой день лучше гасить ипотекуКак правильно погашать ипотеку досрочноМожно ли вернуть страховкуКогда досрочное погашение невыгодноЧасто задаваемые вопросыЗаключение
Как работает досрочное погашение ипотеки
Хотя досрочное погашение ипотеки — ваше право по закону, реальную выгоду приносит только взвешенный выбор между сокращением срока и снижением платежа. Разбираемся, как не прогадать. Фото: iStock
Российское законодательство позволяет полностью или частично погасить кредит в любой момент. Но чтобы не прогадать, а, наоборот, сделать это с выгодой для себя, важно выбрать подходящий способ. Существуют три варианта:
- Сокращение срока кредита. Это наиболее прибыльная модель: заемщик продолжает платить ту же сумму, но благодаря уменьшению основного долга кредит закрывается раньше, а совокупные проценты сокращаются весьма заметно. Этот вариант подходит тем, кто готов сохранить текущую финансовую нагрузку.Уменьшение ежемесячного платежа. У этого способа другая задача: снижаются расходы «здесь и сейчас», но долг погашается медленнее, а переплата остается выше. Такой путь выбирают в том случае, когда доход нестабилен или есть необходимость временно снизить финансовую нагрузку.Комбинированная тактика (сокращенный срок в сочетании со снижением платежа). Она строится иначе: заемщик формально уменьшает обязательный платеж, но фактически продолжает перечислять прежнюю сумму, а разница каждый месяц идет как досрочное погашение. Это создает небольшую финансовую подушку, но одновременно ускоряет выплату кредита. С точки зрения экономии, такая схема уступает чистому сокращению срока, но гибкость делает ее удобной в нестабильных условиях.
Насколько реально снизить переплату, можно увидеть на условном, но реалистичном примере:
Заемщик оформил ипотеку на 8 млн рублей сроком на 20 лет под 26% годовых. При таких параметрах ежемесячный платеж составляет около 175 тыс. рублей, а общая переплата примерно — 33 млн рублей. Предположим, что уже на первом месяце клиент готов внести 400 тыс. рублей досрочно.
Если он выбирает сокращение срока, банк пересчитает график, и общий срок кредита уменьшится примерно на 9 лет, а переплата по процентам снизится примерно на 18 млн рублей.Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, обязательный платеж снизится примерно до 165 тыс. рублей, а экономия по процентам составит всего около 1,7 млн рублей.
«Разница очевидна: на начальном этапе сокращение срока приносит почти вдвое больше выгоды, чем снижение платежа, но при этом требует большей финансовой дисциплины», — констатирует основатель управляющей компании Smarent Виктор Зубик.
Что меняется при разных вариантах погашения
| Способ | Что уменьшается | Эффект | Для кого подходит |
| Сокращение срока | Срок кредита | Максимальная экономия процентов | Тем, кто хочет закрыть быстрее |
| Уменьшение платежа | Ежемесячный платеж | Комфортная нагрузка, меньше переплата | Тем, кому важна стабильность |
| Комбинированный | И срок, и платеж | Гибкость | При плавающем доходе |
Почему важен момент внесения
Оптимально платить ипотеку в дату планового платежа. Потому что если внести деньги позже, часть суммы спишется на проценты за прошедшие дни. Не забывайте помимо суммы в досрочное погашение внести и сумму ежемесячного платежа.
Важно! Банки обязаны проводить досрочное погашение по ипотеке без комиссий!
Когда досрочное погашение работает лучше всего
Чтобы досрочное погашение сработало эффективно: выбираем идеальный момент для максимальной экономии. Фото: iStock
Принцип работы ипотечного кредита в России практически везде одинаков: используется аннуитетная схема платежей, при которой в первые годы заемщик погашает преимущественно проценты, а основная сумма долга уменьшается медленно. Поэтому досрочные взносы, сделанные в начале срока, меняют финансовую картину значительно: они сокращают базу для начисления процентов, и последующие платежи начинают работать эффективнее.
«Чем ближе ипотека подбирается к завершению, тем меньше смысла в досрочной выплате: большая часть процентов уже уплачена, а экономия становится минимальной. Отсюда ключевой вывод: рациональность досрочного погашения прямо зависит от времени внесения дополнительных средств», — поясняет Виктор Зубик.
Какие еще есть нюансы досрочного погашения?
Для досрочных выплат можно использовать материнский капитал, но законом предусмотрено в этом случае лишь уменьшение платежа. Сократить срок кредита нельзя.Страховку, оформленную вместе с ипотекой, при досрочном закрытии можно частично вернуть: чем раньше закрыт кредит — тем больше сумма возврата. Однако страховщик удержит свои административные расходы.
Источник: rg.ru
About the Author
